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个人养老账户有所调增 存多少钱才够养老

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日期:2009-01-08 来源:景天阁·健康资讯
内容提示:自劳动和社会保障部提出个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%之后,退休后的养老金收益是否会受到影响。记者为此走访了相关部门和专家,替老百姓算一算这笔养老账。三种人影响不同目前领取养老保险的人群有三种人:即老人、中人和新人———在统账结合养老制度实施之前,一部分职工享受当时国家养

自劳动和社会保障部提出“个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%”之后,退休后的养老金收益是否会受到影响?记者为此走访了相关部门和专家,替老百姓算一算这笔养老账。

三种人影响不同

目前领取养老保险的人群有三种人:即“老人”、“中人”和“新人”———在统账结合养老制度实施之前,一部分职工享受当时国家养老的高福利社会保障政策,而新制度实施已经退休,这部分人被称做“老人”。

那些曾经享受过既往高福利保障待遇,又经历着新制度洗礼的这部分人被称做“中人”。完全在新制度实施后参加工作的这部分人被称做“新人”。

这次个人账户缴费比例的调整对他们的影响是不同的。对于“老人”,目前采用的仍然是“老办法”,即按照他们退休前的工资的一定比例发放养老金。此次个人账户缴费比例调整对他们没有影响。“中人”的情况要复杂一些,他们的养老金采用“过渡性办法”计发,由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。对那些改革前参加工作时间较长,而改革不久就退休的“中人”,他们个人账户积累有限,养老金主要来源于基础养老金和过渡性养老金。对于很多人而言,过渡性养老金甚至是其养老金的主要组成部分。因此,个人账户缴费比例的调整对于这部分“中人”影响也很小。而对于那些改革前不久才参加工作,改革后还要工作相当长一段时间的“中人”而言,他们的境况和“新人”相近,养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金,过渡性养老金所占比重很小。

如果个人账户缴费比例调整之后,基础养老金仍然是按照社会平均工资的20%来计发的话,那么个人账户缴费比例的减少显然会使这部分“中人”和“新人”未来的养老金缩水。

养老保险个人账户的内容包括三部分:个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分+按社保利率计算的利息。很明显,新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户的部分去除。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资(最低数为上年全市职工工资的60%;最高数为上年全市职工工资的300%)的8%缴纳。单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。老政策是个人缴费的全部和单位缴费的3%计入个人养老金账户,单位缴纳的19%划转入社会统筹,而新政策将单位缴费的3%划入社会统筹。经测算有所缩水“中人”养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。“新人”养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发,个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。(注:由于客观原因,全国某些城市的计算标准可能有所不同。)

通过上面的公式,个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。由于全国各地收入水平和改革程度存在差异,养老金的计算标准也有差异。本文采取北京市的“中人”的一个典型来计算。

假设隶属“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元,养老保险缴费期限为10年,假设10年后北京月平均工资是3000元,那么退休后,他在政策变化前后各能领到多少养老金呢?

按原来的养老金制度,王先生退休后每月可领到的养老金=3000元×15%+4000元×11%×12×10÷120=890元。

按调整后的养老金计发办法,个人账户规模将由11%调整为8%以后,王先生每月可领到的养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。

也就是说,在养老保险制度调整后,王先生每月将少拿120元。目前尚不知政府会对“中人”减少的这部分收入如何安排。当然也有观点认为,影响养老金最终收益的因素除个人账户规模以外,未来政府采用何种计发方法也十分关键。选择什么方式养老?

在考虑养老问题时,通常可以选择储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险(也叫企业年金)、商业养老保险等若干方式可供选择。

人们可能要问,未来一个人要准备多少钱才够养老?一般说来,养老的费用主要由两部分组成,一是日常开支,二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢?国际上常用的计算方法是:通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。

需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12,其中,退休后每月基本消费=现在每月消费×(1+每年物价上涨率)的N次方。N=估计退休年龄-现在年龄。举例说,如果您现在的年龄是25岁,估计退休年龄55岁,估计退休后再生活年数25年,现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元,每年物价上涨率5%,年利率3%。退休后的每月基本消费(保持相当于现在1000元的消费水准)为:1000×4.322=4322元,退休后再生活25年所需养老金总额为:4322×12×25=1296600元。(备注:4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出,1.05的25次方就是4.322。)

您可以参照上述公式,根据自己的年龄和消费情况,计算出您可能需要的退休金,然后把退休时可拿到的社保金算出来,这两者之间的差额,就是自己要准备的退休金。由于医疗费用的不可预知,上述公式只是一个普通生活状态下的基本生活费用匡算,如果要考虑重疾风险,再增加一些高消费支出(如旅游、出国、社交费用等),所需养老金会再增加不少才行。

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